המלצה חמה! תקדיש כמה דקות, כי המאמר הזה שווה לך 'מליוני ש"ח' – דוגמאות בטבלאות בהמשך…
בימים אלו (מתייחס לתקופת תחילת שנה אזרחית, אבל רלוונטי תמיד…)נוחת בתיבת הדואר שלנו הדו"חות השנתיים של חברות הביטוח, הדו"חות כוללים סיכום שנתי של החסכונות שלנו, {קרנות פנסיה, קרנות השתלמות, חיסכון לכל ילד, קופות גמל ועוד}
הפעם לא נעיף עליהם רק חצי מבט נעקם את הפרצוף ונגיד: "לא מבין כלום…" אלא נבדוק ונראה איך ניתן למקסם את הרווח שלנו ככל שניתן, וניתן!
אנו צריכים לבדוק בדו"ח 3 דברים:
- מסלול ההשקעה.
- דמי ניהול.
- הפקדות תואמות לתלושים.
- מסלול ההשקעה:
בכל חברה קיימים כ-10 סוגי מסלולי השקעה שונים, אנו לא צריכים להבין את כל המסלולים, אלא רק את גודל סיכון ההשקעה.
האם ניתן לשנות מסלול?
איזה מסלול לבחור?
איך עושים את זה?
אז כן בהחלט שניתן לשנות מסלול וזה לא מסובך בכלל,
מסלול לבחירה:
קצת רקע:
כשהתחיל החיסכון לכל ילד נתנו לנו 2 אפשרויות היכן להשקיע את הכספים,
- בבנקים
- בחברות הביטוח
הבנקים הבטיחו ריבית קבועה באזור ה-2%, ללא שום קשר למצב השוק.
לעומת זאת, חברות הביטוח משקיעים את הכספים בשבילנו, במקרה של רווח הרווחנו, ובמקרה של הפסד הפסדנו,
בחברות הביטוח ישנם 5 אפשרויות השקעה
- חוסכים המעדיפים סיכון מועט
- חוסכים המעדיפים סיכון בינוני
- חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר
- מסלול הלכה
- מסלול שריעה (לפי הדין המוסלמי)
בזמנו התייעצתי עם יועץ השקעות, וההמלצה שלו הייתה
שלילדים מעל גיל 15 להפקיד בבנק
ולילדים מתחת לגיל 15 להפקיד בחברות הביטוח בסיכון מוגבר.
ההסבר לכך הוא, שאם יש לנו טווח קצר לא נרצה לקחת סיכונים, לכן, בילדים מעל גיל 15 עדיף להפקיד בבנק עם התשואה הנמוכה, אך המובטחת,
אבל אם יש לנו טווח ארוך, כשהילדים מתחת לגיל 15 המסלולים בסיכון מוגבר מרוויחים הכי הרבה כסף,
הסיכון במסלול סיכון מוגבר הוא אם ההשקעה לטווח קצר, אבל בטווח הארוך ההיסטוריה של עשרות שנים מראה לנו שמרוויחים יותר,
אבל כשהילד יתקרב לגיל משיכת הכספים מומלץ להוריד סיכון,
משום שאם יהיה משבר בשוק לקראת המשיכה לא נספוג הפסדים משמעותיים.
לסיכום:
סיכון מוגבר לטווח ארוך = רווח גדול
סיכון מוגבר לטווח קצר = סיכוי להפסד גדול
זה הכלל, אם יש לנו חיסכון לטווח ארוך נבחר במסלול בסיכון מוגבר (מנייתי), וככל שמתקרבים למועד המשיכה, או שיש לנו טווח קצר נקטין סיכונים.
הכלל הזה נכון לכל ההשקעות שיש לנו בחברות הביטוח,
לדוגמא – קרן פנסיה שהוא לטווח ארוך מאוד (תלוי בגיל החוסך), ברור שנרצה ליהנות מקצבה גבוהה כל חודש, אז אנו צריכים לבחור במסלול בסיכון מוגבר.
לעומת זאת, אם יש קרן השתלמות שאנו מתכננים למשוך בשנה/שנתיים הקרובות – טווח קצר, אנו צריכים למעט בסיכון ולא נפקיד במסלול מנייתי.
לידיעתכם, בשנה האחרונה רוב חברות הביטוח יצאו עם מסלול חדש בשם S&P500, מדובר במדד שכוללת את 500 החברות הגדולות במונחי שווי שוק שנסחרות בשוק ההון האמריקאי, (המדד קיים כבר שנים רבות, אבל חברות הביטוח יצאו עם המסלול הזה רק בשנה האחרונה) וממש בשבועות האחרונים כל החברות קיבלו כשרות למסלול זה, מדובר במסלול מנייתי, ובטווח הארוך הוא אמור להביא תשואות גבוהות, ב-5 שנים האחרונות המדד הזה הרוויח מעל 10% בשנה בממוצע.
ברצוני להראות לכם דוגמא של הבדל בין מסלולים כדי שתבינו שבפעולה ממש קטנה ניתן להרוויח מליוני ש"ח
בדוגמא המצורפת מדובר באדם בן 30 שהתחיל לעבוד בגיל 25, וכבר צבר בקרן הפנסיה 80 אלף ש"ח, אם ממשיכים להפקיד לו עוד 1,500 ש"ח בחודש {לפי משכורת של כ-8,000 ש"ח ברוטו} עד גיל 67, המסלול הבינוני ירוויח 1.66 מיליון ש"ח והמסלול המנייתי ירוויח כמעט 9 מיליון ש"ח! בס"ה יצטברו לו במסלול הבינוני 2.4 מיליון ובמסלול המנייתי 9.7 מיליון! מדובר בפער של מעל 7 מיליון ש"ח במצטבר, ובפער של עשרות אלפי ש"ח ברוטו כל חודש בגיל הפרישה.
וההבדל המטורף הזה נהיה ע"י פעולה קטנה מאוד, ביצוע שינוי מסלול בגיל 30 !!!
גילוי נאות: אנשים שואלים אותי תמיד, תגיד אתה מכיר מישהו שמקבל 50 אלף לחודש בפנסיה? התשובה: נכון להיום כמעט לא קיימים אנשים עם פנסיה גבוהה, כי החוק לא היה קיים כשהפורשים היו צעירים, וכנראה שאנשים לא הפקידו במסלולים הנכונים, אני רואה נתונים היסטוריים ורואה מה ניתן לעשות, כשתהיו בגיל הזה אשמח לשמוע את התודה ….
איך מחליפים מסלול:
בכל אתרי חברות הביטוח יש אזור אישי, ושם ניתן ממש בקלות לעבור בין המסלולים, וגם אחד שאין לו גישה והבנה בנושא, הוא יכול לפנות או לסוכן הביטוח שלו או לחברת הביטוח והם יכוונו אותו איזה טופס למלאות כדי לשנות מסלול, – זה שווה את המאמץ.
- דמי ניהול:
דבר נוסף שכדאי לבדוק בדו"ח זה הדמי ניהול, (נכתב כבר במאמר בנפרד)
- הפקדות תואמות לתלושים:
בדו"ח קיים פירוט של ההפקדות של השנה האחרונה, תוודאו שההפקדות תואמות את הסכומים המופיעים בתלושים.
רק שתדעו, במקרה שהורידו לכם בתלוש את החלק שלכם, ובפועל המעביד לא הפריש לכם את זה לקרן הפנסיה, מדובר במצב שאתם נותנים לאדם להיכנס לכיס שלכם ולהוציא כסף ללא התנגדות.
מהניסיון שלי, יש הרבה הפתעות בנושא…
הבהרה: התכנים במאמר זה אינם מהווים ואינם מיועדים להוות תחליף לייעוץ פיננסי אישי, ובכלל זה ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או ייעוץ השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.
