קרנות השתלמות

קצת רקע: קרן השתלמות קיימת בעיקר לעובדים מועדפים (עובדי- הוראה, ממשלתי, בכירים) או לעצמאים, הכסף נעול  6 שנים ומהשנה השביעית ניתן למשוך את הכספיםוהרווחים פטורים ממס,  ולעצמאים גם בהפקדות יש הטבות מס.

בימים אלו משתחררת קרן ההשתלמות לשנה זו וניתן למשוך את הכספים שהופקדו בקרן.

ראשית צריך לדעת שכל זמן שהכספים נשארים בקרן הם ממשיכים לשאת רווחים והם פטורים ממס.

אם נמשוך את הכספים במלואם אנו מסיימים את הטבת המס, ואם נמשוך סכום חלקי, הסכום הנותר יינעל ל-6 שנים נוספות.

 אז מה, למשוך? או להשאיר? 

תשובה! ברור שעדיף להשאיר ולתת לזה לגדול…

"אבל אני צריך את הכסף ל…1…2…3…"

אז באם אתם לחוצים לכסף הזה, אז במקום למשוך, ניתן לחילופין לקבל הלוואת בלון של עד 70% מהקרן בריבית כמעט אפסית של פריים מינוס 0.5%, שזה 1.1% נכון להיום, למשך של עד 7 שנים.

ואז יישאר כל הסכום בקרן יישא את הרווחים במלואם וכמובן עם הטבות המס להמשך.

לדוגמא – צברתם בקרן ההשתלמות 70,000 ש"ח והכספים נמצאים במסלול כללי עם תשואה ממוצעת של 6%, אתם ברווח של 4,200 ש"ח לשנה.

טבלה 1

במקרה שתקחו הלוואה של 70% שזה 49,000 ש"ח

ה-70,000 ש"ח ממשיכים לעבוד בשבילכם עם הטבות המס, וקיבלתם הלוואה בריבית ממש נמוכה, השארתם בקרן הון עצמי של 21,000 ש"ח בלבד שמעלים את התשואה ל17.4%!! ללא מס!

טבלה 2

גם במקרה שאתם לא לחוצים על הכסף, שווה לכם לנצל את האפשרות להלוואה, ולהכניס את הכסף לקופת גמל להשקעה שיעבוד בשבילכם ובסה"כ יהיו לכם 119,000 ש"ח שיעבדו בשבילכם (70 בקרן ההשתלמות ו-49 בקופת גמל), ותשדרגו את התשואה ל9.4%!

טבלה 3

מטיבי לכת שמבינים קצת יכולים גם לשדרג את התשואה…

סוף מעשה במחשבה תחילה!!!