חיסכון לכל ילד

כידוע לכם לפני מס' שנים התחיל הביטוח לאומי להפקיד כל חודש 50 ש"ח בתכנית חיסכון לכל ילד, וניתנת האפשרות להורים המעוניינים בכך להוסיף עוד 50 ש"ח לחיסכון, כאשר דמי הניהול משולמים ע"י הביטוח לאומי.


ישנם 2 אפשרויות לבחירה היכן להפקיד את הכסף, בנקים או חברות ביטוח:

שימו לב, אם בחרתם בנק אין אפשרות של החלפת חברה או מסלול השקעה, אבל אם בחרתם חברות ביטוח יש אפשרות של ניוד הכספים בין החברות ובין המסלולים.

1. בבנקים – יש תשואה קבועה של כ-2% ללא שום סיכון, וללא קשר למצב השוק.


2.בחברות הביטוח – הם מנהלים לנו את ההשקעה, ואתם בוחרים באיזה מסלול להשקיע את הכספים.

ישנם 5 מסלולים שונים:

1. חוסכים המעדיפים סיכון מועט.

2. חוסכים המעדיפים סיכון בינוני.

3. חוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.

4. מסלול הלכה.

5. מסלול שריעה (לפי הדין המוסלמי).

בחברות הביטוח כשהשוק עולה אתם מרוויחים כשהשוק יורד אתם מפסידים, החברות מרויחות רק את העמלות שכאמור, משולמים ע"י הביטוח לאומי.

בזמנו ההמלצות היו שלילדים מעל גיל 15 להפקיד בבנקים, ולילדים מתחת לגיל 15 להפקיד בחברות הביטוח במסלול עם סיכון מוגבר (למה? הסבר מלא במאמר שנשלח בעבר "קיבלת דו"ח? במקום לשלם ניתן להרוויח" או לחצו כאן למאמר באתר המחודש שלנו)

אני לא נכנס כרגע לצד ההלכתי, אבל כאיש פיננסים חשוב לי שתדעו 2 דברים:

1. ישנם רבנים שאומרים שצריך מסלול הלכה ויש רבנים שאומרים שלא צריך, וכל אחד ישאל את רבותיו.

2. יש מחיר להחלטה! אני רוצה להראות לכם את ההבדלים של התשואות גם בהשוואה למסלולי הלכה, וגם בהשוואה למסלול בסיכון מוגבר, כאמור, הכל מבוסס על בסיס היסטורי, וזה לא מחייב תשואות עתידיות, ואחת לתקופה מומלץ לבדוק איזה חברה הביאה את התשואה הגבוהה ביותר, את המידע לרווחים של החברות אני לוקח מאתר גמל נט

ההבדל בין המסלולים במסלולי הלכה:(הכתבה נכתבה בשנת 2022 כך שהמספרים השתנו במקצת אבל העיקרון נשאר)

רוב החברות במסלול הלכה הביאו ב-5 שנים האחרונות בממוצע תשואה של כ4.5%  (הנתונים נכונים ללפני חודשיים) ואילו חברת אינפיניטי במסלול הלכתי הביאה 8.2%, במילים אחרות: אחרי 18 שנים הרווח יהיה כמעט פי 2.5, מצורף טבלה שממחיש את זה

אם התשואות הנ"ל יימשכו ע"פ 18 שנים, ואתם באחת החברות הרגילות תרוויחו רק כ-11,500 ש"ח ואם אתם במסלול הלכתי של חברת אינפיניטי תרוויחו כ-27,500 ש"ח!
 
באם הרב שלכם פסק שאינכם צריכים מסלול הלכה,
ההבדל בין מסלולי הלכה הרגילים למסלול סיכון מוגבר:
כאמור רוב החברות במסלולי הלכה הביאו ב-5 שנים האחרונות תשואה של 4.5%  (הנתונים נכונים ללפני חודשיים) ובמסלול סיכון מוגבר בחברת אנליסט היה תשואה הכי גבוהה ב-5 שנים האחרונות בממוצע של 13.43%, במילים אחרות: אחרי 18 שנים הרווח יהיה כמעט פי 6! מצורף טבלה שממחיש את זה
אם התשואות הנ"ל יימשכו ע"פ 18 שנים, ואתם באחת החברות הרגילות תרוויחו רק כ-11,500 ש"ח ואם אתם במסלול סיכון מוגבר של חברת אנליסט תרוויחו כ-68,500 ש"ח!
לסיכום במסלול הקיים הילד יצא רק עם 33,000 ש"ח ואם הוא יהיה במסלול בסיכון מוגבר באנליסט יהיה לו כמעט 90,000 ש"ח!!!
שימו לב: בשורה התחתונה בטבלה יש את הסכום הנקי אחרי תשלום המס על הרווחים שעומד כיום על 25%, (אם הילד ימשוך את הכספים רק בפנסיה בצורה תקציבית הוא לא ישלם מס) חשוב שתדעו שככל הנראה ניתן יהיה לקבל החזר מס, כי ההכנסות בגילאי 18-21 אינם גבוהים, ובגיל הזה אינם מנצלים את אפשרויות ההכנסה הפטורות ממס… כשיגיעו לגיל תזכרו לבדוק את זה!
 
הפערים הגדולים נוצרים מהמרכיב שנקרא ריבית דריבית, בשנה הראשונה הקרן מרוויחה את האחוזים, בשנה השנייה הרווח נכנס לקרן וכל הסכום מרוויח את האחוזים, וכך בכל שנה הרווח והקרן הולכים וגדלים, ובטווח הארוך זה מאוד משמעותי. כמו רכב שסוטה רק "קצת" ימינה בהתחלה זה לא יהיה משמעותי, אבל ככל שייסע מרחק גדול יותר, הסטייה תהיה משמעותית יותר.
כל זה מדובר רק בהפקדה קטנה (100 ש"ח) ורק ל-18 שנה, אבל ככל שהסכום יהיה גבוה יותר והזמן יהיה ארוך יותר הרווחים יכפילו את עצמם פי כמה וכמה, (ולכן חשוב להפקיד במקומות הנכונים לזמן חתונות הילדים…בקרוב בע"ה נאריך על זה).

הבהרה: התכנים במאמר זה אינם מהווים ואינם מיועדים להוות תחליף לייעוץ פיננסי אישי, ובכלל זה ייעוץ פנסיוני ו/או ייעוץ מס ו/או ייעוץ השקעות המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם, וכל העושה בהם שימוש, עושה זאת על דעת עצמו ועל אחריותו בלבד.

זה הזמן

להרשם
לתוכנית!

office@mityaalim.co.il
02-6791616