הרבה פעמים אנשים פונים ושואלים אותי,
"אהרן, יש לנו 300 אלף שקל בחשבון בשביל רכישת דירה,
אבל אנחנו לא יכולים להשקיע אותם כי נצטרך אותם בעוד כמה חודשים.
מה עדיף לעשות בינתיים עם הכסף הזה?".
יש לכם סכום כסף שתהיו זקוקים לו בעוד זמן קצר?
קודם כל, כנראה שהמסלולים הרגילים בשוק ההון לא מתאימים לכם.
המסלולים האלה לא מיועדים להשקעה לטווח קצר
היות וככל שהזמן עובר – הסיכון בהם יורד.
מצד שני
להשאיר את הכסף בעו"ש זה גם לא תכלס'.
יש פה כסף, הוא יכול לעבוד בינתיים
אז למה שניתן לו סתם כך לנוח?
יותר מזה, כולנו יודעים שערך הכסף נשחק עם כל יום שעובר
בגלל האינפלציה.
ככל שהסכום שיש לנו הוא גבוה יותר
כך השחיקה של הכסף כואבת יותר.
אז מה עושים?
אם יש לכם סכום כסף להשקעה לטווח קצר
ואתם לא רוצים לקחת סיכונים מיותרים –
עומדות בפניכם שתי אפשרויות.
האפשרות הראשונה: פיקדון בנקאי
לשם הדוגמה, נניח שיש לכם סכום של 300 אלף ש"ח
אותו תצטרכו למשוך עבור רכישת דירה בעוד כחודשיים.
זה אומר שאתם לא יכולים לנעול את הכסף בפיקדון למשך שנה
ולכן אתם יכולים להפקיד את הכסף בפיקדון יומי
כשהיום הבנקים נותנים על פיקדון יומי בערך 1% ריבית לשנה.
האפשרות השניה: קרן כספית
קרן כספית היא קרן שמנוהלת על ידי בתי ההשקעות וחברות הביטוח
והמטרה שלה היא להשקעה לטווח קצר עם סיכון נמוך במיוחד,
שמונעת מערך הכסף להישחק בגלל האינפלציה.
בקרן כספית ניתן למשוך את הכספים בכל יום עסקים
וההשקעות מפוזרות על פני אג"ח, פקדונות בנקאיים וכדומה.
הריבית הממוצעת של קרנות הכספית היא בערך בגובה של ריבית בנק ישראל.
נכון להיום ריבית בנק ישראל עומדת על 4.5%
וזאת בערך תהיה התשואה השנתית שתקבלו בקרן כספית.
רגע לפני שנמשיך, חשוב לדעת.
היות ורוב ההשקעות בכספית הן באגרות חוב,
יש בזה חשש ריבית דאורייתא לפי חלק גדול מהפוסקים,
לכן אני מתייחס כאן רק לקרנות כספית כשרות, קיימות 3 קרנות כאלה בארץ.
כמובן שכל אחד יתייעץ עם רבותיו למעשה.
היתרונות של קרן כספית:
- אפשר להשקיע בכל סכום ואין סכום מינימום להשקעה
- הכסף נזיל בכל יום עסקים
- ניתן לרכוש ישירות דרך הבנק בלי עמלות קניה או מכירה
- דמי ניהול זולים ביותר (יש גם בפחות מ 0.10%)
- אפשר להשוות בקלות בין הקרנות השונות כדי לראות את ההבדלים ביניהן
והיתרון הגדול כמובן של קרן כספית הוא בגובה התשואה.
אם בפיקדון בנקאי שלא ניתן לנעול אותו לשנה
תקבלו ריבית שנתית של 1%,
בקרן כספית תקבלו ממוצע של 4.5% לשנה.
רגע, מה עם המס?
הו, פה יש הבדלים.
בפקדונות בנקאיים משלמים 15% ריבית על הרווח.
בקרן כספית משלמים 25% ריבית על הרווח.
נו, אז מה הרווחתי אם המס גבוה יותר?
קודם כל, המס בפקדון בנקאי הוא אומנם נמוך יותר
אבל הוא מס נומינלי. זאת אומרת שהוא מס קבוע שלא משתנה.
המס בקרן כספית הוא אומנם גבוה יותר
אבל הוא מס ריאלי. זה אומר שאם הרווחתם 4.5%
אבל במהלך הזמן הזה היתה אינפלציה של 2%,
תשלמו מס רק על רווח של 2.5%
כי זה מה שהרווחתם באמת.
אממה… גם אם זה לא היה כך,
עדיין שווה לשלם יותר אם מרוויחים יותר, נכון?
אז בואו נעשה חשבון ביחד.
כאמור, אנחנו הולכים על דוגמה
בה יש לכם סכום של 300 אלף ש"ח למשך חודשיים.
למטה צירפתי חישוב פשוט שיראה לכם את ההבדלים:
הרווח אחרי מס הוא יותר מפי 3!
טוב נו אהרן, למה אתה משגע אותנו על סכומים כאלה?
קודם כל, כי זה ממש נחמד להרוויח 1500 ש"ח בחודשיים בלי לעשות כלום.
בנוסף, זאת דוגמה של 300 אלף לחודשיים
אבל יש לפעמים אנשים ש'שוכב' להם בחשבון סכום גדול יותר.
נניח מיליון ש"ח למשך חצי שנה,
שם כבר ממש חבל על הכסף.
תכלס, איך קונים כספית?
הכנתי לכם סרטון הדרכה מפורט שלב אחרי שלב
מהרגע של ההשוואה בין הקרנות
ועד הרכישה דרך אתר הבנק.
לצפיה ביוטיוב (ערוץ מאושר נטפרי) לחצו כאן>>
תגשימו את היעדים שלכם!
