כמה באמת שווים הדוחות השנתיים של קרנות הפנסיה?

בימים אלו(המאמר נכתב בחודש מרץ) 'נוחתים' בתיבת הדואר שלנו (או במייל)

הדו"חות השנתיים של חברות הביטוח.

רוב האנשים פותחים את המעטפה,

רואים מלא מספרים ואותיות קטנות,

מעקמים את האף, "אין לי מושג מה כתוב כאן",

בודקים שאין שם שוב חיוב או קנס

וזורקים את המכתב לפח האשפה הקרוב.

אבל אחרי קריאת המאמר הזה

אתם תבינו למה המדינה מחייבת את חברות הביטוח

לשלוח לנו את הדו"ח השנתי,

וגם תבינו היטב איך להרוויח מהמכתב הזה

ב-ג-ד-ו-ל!

אז בואו נתחיל לעשות סדר,

תאמינו לי, אתם תגלו שזה די פשוט.

* * *

מה כולל הדו"ח?

הדו"חות שאנו מקבלים מחברות הביטוח

כוללים סיכום שנתי של כלל החסכונות שלנו.

פנסיה, קרנות השתלמות, חיסכון לכל ילד, קופות גמל ועוד.

במאמר הזה אני הולך להתמקד

דווקא בחלק של הפנסיה,

היות ועל קרנות השתלמות ועל חיסכון לכל ילד

שלחתי מיילים מפורטים בחודשים האחרונים.

לא זוכרים?

חפשו במייל. הכל שם.

מה חשוב לבדוק?

בקרן הפנסיה, יש 3 דברים שקריטי לבדוק.

1. מסלול ההשקעה של הפנסיה.
2. דמי ניהול – מחולק לשתיים ותיכף אסביר.
3. הפקדות חודשיות שתואמות לתלושים.

* * *

נתחיל מהקל אל הכבד:

הפקדות חודשיות –

ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה

צריכה להיות לפחות 18.5% משכר הברוטו שלכם.

החישוב עובד בצורה כזו:

פנסיה על חשבון העובד – 6%

פנסיה על חשבון המעסיק – 6.5%

הפקדות כמקדמה לפיצויים – 6%

יש מעסיקים שבוחרים להפקיד יותר על חשבון הפיצויים

אבל לא ניכנס לזה כאן.

אז אם לצורך הדוגמה,

שכר הברוטו שלכם עומד על 8,000 ש"ח,

אתם אמורים לראות הפקדות חודשיות של לפחות 1,480 ש"ח בכל חודש.

תבדקו את זה,

ואם ההפקדות נמוכות יותר –

אל תתביישו!

לכו למעסיק ותבקשו ממנו לבדוק האם היתה טעות בחישוב ההפקדה החודשית.

יש כאלה שכותבים בתלוש סכום אחד

ובפועל ההפרשות הן על סכום אחר.

זה בעצם מישהו שנכנס אליכם לכיס ולוקח משם כסף…

לא פחות!!

* * *

דמי ניהול –

דמי הניהול בקרן הפנסיה מתחלקות ל-2.

1. דמי ניהול מהפקדה

מכל הפקדה חודשית, חברת הביטוח לוקחת אחוז מסוים.

ממוצע דמי הניהול מהפקדה עומד כיום על 1.5%.

2. דמי ניהול מצבירה

בכל שנה, חברת הביטוח לוקחת אחוז מסוים

מכל מה שקרן הפנסיה שלכם צברה עד כה.

זהו נתון חשוב ביותר!

שימו לב שממוצע דמי הניהול מצבירה עומד על 0.15%.

אם דמי הניהול שלכם גבוהים מהממוצע,

זה הזמן להרים טלפון לסוכן הביטוח

ולערוך מו"מ על גובה דמי הניהול.

תופתעו לגלות שזה בהחלט פתוח למשא ומתן

וככל שתתעקשו, תוכלו להגיע לממוצע ואפילו נמוך יותר.

* * *

והדבר שהכי חשוב לבדוק הוא

מסלול ההשקעה.

לכל חברת ביטוח יש כמה מסלולי השקעה,

חלקם בסיכון גבוה יותר

וחלקם בסיכון נמוך יותר.

הכלל הפשוט אומר:

סיכון מוגבר לטווח ארוך – רווח גדול.

סיכון מוגבר לטווח קצר – סיכון להפסד גדול.

אם יש לנו חיסכון לטווח ארוך

נעדיף לבחור במסלול מנייתי בסיכון מוגבר,

וככל שמתקרבים למועד הרכישה

או שיש לנו השקעה לטווח קצר –

נעדיף להקטין את הסיכונים.

פנסיה היא בדרך כלל השקעה לטווח ארוך

של כמה עשרות שנים (תלוי בגיל)

ולכן לאנשים עד גיל 55, המסלולים המנייתים

יכולים להניב רווחים גבוהים הרבה יותר.

כמובן שככל שנתקרב לגיל הפרישה

ואפילו כמה שנים קודם – נעבור למסלול בסיכון נמוך יותר.

בשנתיים האחרונות חברות הביטוח יצאו עם מסלול חדש

שהוא מחקה את המדד המפורסם בעולם – מדד ה-S&P500.

המדד הזה עשה ב-5 השנים האחרונות תשואה של יותר מ-10% בשנה!

רק בשנה האחרונה, המסלולים הללו עשו תשואה של יותר מ-20%!!.

זה כמובן לא אומר שאלו יהיו התשואות בעשרות השנים הקרובות,

אבל ברור שזה עדיף בהרבה ממסלולים אחרים

שמרוויחים כ-5% תשואה בשנה.

הפער בין המסלולים הוא אדיר!

כמה אדיר?

הנה דוגמה:

אנחנו מדברים על שני יהודים בני 30

שניהם התחילו לעבוד בגיל 25 וכבר צברו 80,000 ש"ח בקרן הפנסיה.

שניהם מקבלים משכורת של 8,000 ש"ח ברוטו

ומפקידים כל חודש כ- 1,500 ש"ח עבור הפנסיה.

היהודי הראשון

קורא עכשיו את המייל הזה

ובוחר להעביר את קרן הפנסיה למסלול מנייתי

שיעשה עבורו עוד 37 שנות תשואה ממוצעת של 10%.

היהודי השני

קורא גם הוא עכשיו את המייל הזה

אבל הוא אומר "עזוב אותי, אני לא מבין בזה"

וממשיך להפקיד כל חודש

למסלול שמניב לו 5% תשואה שנתית.

שניהם יגיעו לגיל פרישה בעז"ה

ואלו יהיו ההבדלים ביניהם: