בשביל עובדי הוראה
המאמר הזה הוא חיוני ממש.
הכוונה היא לעובדי הוראה עם תקן
כמו מורות וגננות
או מלמדים שעובדים ברשת חינוך מסודרת.
אז אם אתם עובדי הוראה
ברור שתמשיכו לקרוא
כי כל שורה במייל הזה
שווה לכם המון כסף.
ואם אתם לא עובדי הוראה
בטח יש לכם קרובי משפחה או חברים
שהם עובדי הוראה,
אז לכו עכשיו לכפתור 'העברה'
ותעבירו להם את המייל,
כי בשבילכם זאת לחיצה פשוטה
ובשבילם – רווח גדול.
נו אהרן, קדימה…
הנה, אנחנו מתחילים 🙂
ברוך ה' אנחנו ב'מתייעלים'
יושבים עם המון משפחות
במסגרת התוכנית המהפכנית 'חתונות ללא הלוואות',
ואחד השלבים הראשונים של התוכנית
הוא בדיקה של הנכסים הקיימים.
אנחנו עוברים על כל הנכסים של המשפחה,
דירה, פנסיה, ביטוחים, חיסכון לכל ילד
וכמובן גם על – –
קרנות השתלמות.
וכל פעם זה מפתיע אותנו מחדש
שיש לא מעט משפחות בהן האב או האם
עובדי הוראה
ומשום מה…
אין להן קרן השתלמות פעילה.
שתבינו,
בשביל עובדים רגילים
קרן השתלמות היא זכות של המעסיק,
אבל אם אתם עובדי הוראה –
זאת זכות שלכם, העובדים.
כל מה שאתם צריכים
הוא לבקש את זה,
והמעסיק מחויב על פי החוק
לפתוח לכם קרן השתלמות.
מה, זה לא קורה אוטומטית?
לא!
אם לא ביקשתם מהמעסיק לפתוח קרן השתלמות,
לא נפתחה לכם כזו.
ובדרך כלל גם כשתבקשו
ההפרשות לקרן יתחילו רק מעכשיו והלאה
ואין הפרשות רטרואקטיבית ! .
אז מה עושים?
בודקים כבר עכשיו בתלוש השכר
האם מופרש לכם כל חודש לקרן השתלמות,
ואם לא, מגישים ממש הרגע בקשה למעסיק.
* * *
ועכשיו, למנה העיקרית:
תתכוננו, כי זה ארוך, מפורט, ומוסבר בטוב טעם 🙂
איפה מפקידים את קרן ההשתלמות?
אז בטח אתם מכירים
את קרנות ההשתלמות המיוחדות לעובדי הוראה,
ורוב הסיכויים שאם יש לכם קרן השתלמות
היא מופקדת לקרן כזו.
אבל לא בטוח שזה נכון בשבילכם
ויכול להיות שאתם מפסידים לא מעט כסף.
בואו נבין מה ההבדל
בין קרן השתלמות לעובדי הוראה
לקרן השתלמות רגילה.
הפרשות המעסיק:
קרן השתלמות לעובדי הוראה – 8.4% מהשכר
קרן השתלמות רגילה – 7.5% מהשכר
הפרשות העובד:
קרן השתלמות לעובדי הוראה – 4.2% מהשכר
קרן השתלמות רגילה – 2.5% מהשכר
דמי ניהול ממוצעים:
קרן השתלמות לעובדי הוראה – 0.14%
קרן השתלמות רגילה – 0.6%
שנת שבתון:
בקרן השתלמות לעובדי הוראה
ישנו סיוע עבור עובד שיוצא לשנת שבתון לצורך השתלמות,
ובנוסף כל ההפקדות לפנסיה ממשיכות כרגיל באותה שנה.
אז כמו שאתם רואים
אם אתם מתכננים לצאת לשנת שבתון
האפשרות הנכונה עבורכם
היא להפקיד בקרן השתלמות לעובדי הוראה.
אבל,
וזה 'ה'אבל הגדול…
אם אתם לא מתכננים לצאת לשנת שבתון
ובונים על הכסף הזה כחיסכון לטווח ארוך,
ישנה עדיפות משמעותית לחסוך בקרן השתלמות רגילה!
למה?
הנה כל הסיבות:
הפרשות המעסיק:
בקרן השתלמות לעובדי הוראה
אם אתם לא מושכים בשביל שבתון,
תוכלו למשוך רק 89% מהפרשות המעסיק,
וזה אומר ש-11% מהחיסכון שלך הלך פייפן.
11% האלה, הם בדיוק הפער שנוצר
בהפרשות המעסיק הגבוהות יותר לקרן שלכם.
(חזקים בחשבון? החישוב המלא בתחתית המייל).
הפרשות העובד:
בקרן השתלמות לעובדי הוראה
אתם מפרישים 4.2% מהשכר לקרן,
בניגוד לקרן השתלמות רגילה בה תפקידו רק 2.5%,
אבל שימו לב שהפער הזה הוא על חשבונכם…
אז תגידו 'לא תודה', ותפקידו בעצמכם את הפער למקום שאתם בוחרים.
מסלול ההשקעה:
נכון שדמי הניהול בקרן לעובדי הוראה נמוכה משמעותית,
אבל בגלל שמדובר על חיסכון קצר־טווח
מסלולי ההשקעה הם בסיכון נמוך עד בינוני
שמרוויחים בממוצע 3-4% פחות לשנה מקרן רגילה בסיכון מוגבר
שמתאימה כהשקעה לטווח ארוך.
אז אם אתם בונים על הקרן בשביל השקעה ארוכת־טווח,
עדיף לכם לשלם עוד חצי אחוז דמי ניהול
בשביל רווח פוטנציאלי של עוד 3-4% לשנה.
הלוואות כנגד הקרן:
בקרן השתלמות להוראה
החברה מעניקה אפשרות להלוואה של עד 50% מהקופה
ומקסימום עד 50 אלף שקל
הנמוך מביניהם.
זה אומר שאם יהיו לכם בקרן 70 אלף ש"ח,
תוכלו לקבל הלוואה של עד 35 אלף.
ואם יהיו לכם 150,000 ש"ח
תוכלו לקבל הלוואה מקסימלית של עד 50 אלף שקלים בלבד.
בנוסף, ההלוואות מקרן השתלמות למורים
היא רק ב'שיטת שפיצר'
שזה אומר להחזיר מהחודש הראשון קרן + ריבית.
אבל בקרן השתלמות רגילה
אפשר להוציא הלוואה של עד 70 או 80 אחוז מהקרן
וההלוואה יכולה להיות בהלוואת בלון
תשלומי ריבית בלבד.
אז לסיכום:
- תבדקו עכשיו את התלוש שלכם
ואם עדיין אין לכם הפרשות לקרן השתלמות
בקשו עוד היום מהמעסיק לפתוח לכם קרן.
- אם אתם מתכננים לצאת לשנת שבתון
עדיף לכם להפקיד בקרן השתלמות לעובדי הוראה.
- אם אתם לא מתכננים לצאת לשנת שבתון
ובונים על קרן ההשתלמות כהשקעה לטווח ארוך
עדיף משמעותית ללכת על קרן השתלמות רגילה.
נ.ב. אחד ההבדלים הכי משמעותיים בין קרנות ההשתלמות
הוא דווקא נושא ההלוואות.
הלוואה טובה מקרן ההשתלמות
יכולה לשמש אתכם כהון עצמי להשקעה בנדל"ן,
או לצורך חתונות הילדים כשבינתיים הכסף בקרן ממשיך לצבור עוד ועוד תשואה
ולהזכירכם קרן השתלמות פטורה ממס.
נ.ב.ב הבטחתי לכם חישוב על הפער של 11% בהפרשות המעסיק, אז הנה הוא לפניכם:
בקרן השתלמות רגילה המעסיק יפקיד לכם רק 7.5%
בקרן השתלמות לעובדי הוראה הוא יפריש 8.4%
זה אומר פער של 0.9%.
פער של 0.9 מתוך 8.4 = 11%.
רוצים את זה גם בדוגמה של מספרים?
בבקשה:
אם המשכורת היא 10,000 ₪
בקרן רגילה המעסיק מפריש: 750 ₪ (7.5%)
בקרן עובדי הוראה המעסיק מפריש: 840 ₪ (8.4%)
ההפרש הוא 90 ₪ (0.9%)
90 ₪ מתוך 840 ₪ = 11%
זה בדיוק הסכום שירד לכם אם תמשכו את הכסף שלא לצורך שבתון.
ואני אישית מעדיף שהכסף יישאר אצל המעסיק שלכם מאשר בקרן ההשתלמות 🙂